حتى بضعة أسابيع مضت، من المحتمل أن سكان غرب ولاية كارولينا الشمالية لم يعطوا اهتمامًا كبيرًا لشراء التأمين ضد الفيضانات.
لكن إعصار هيلين الشهر الماضي غمر جزءًا كبيرًا من تلك المنطقة، بالإضافة إلى أجزاء أخرى من الجنوب الشرقي، مما أدى إلى خسائر بقيمة تصل إلى 30 مليار دولار غير مؤمن عليها.
وتؤكد تجربتهم الاحتمال المتزايد بأنه حتى الممتلكات غير الواقعة على الساحل يمكن أن تتعرض للفيضانات وتتعرض لأضرار جسيمة.
“إذا هطلت الأمطار في منزلك، فمن الممكن أن تغمر منزلك. وقال مارك فريدلاندر، المتحدث باسم معهد معلومات التأمين، وهو مجموعة تجارية صناعية، لشبكة CNN: “لا توجد منطقة في البلاد محصنة ضد مخاطر الفيضانات”. ومع ذلك، قال: “إن الافتقار إلى التأمين ضد الفيضانات يمثل أكبر فجوة في التغطية التأمينية نراها في جميع أنحاء الولايات المتحدة”.
إليك ما من المحتمل أن تواجهه إذا كنت تتسوق للحصول على وثائق التأمين ضد الفيضانات.
يُطلب من أصحاب المنازل الذين لديهم قروض عقارية دائمًا الحصول على تأمين على المنزل من قبل المقرضين. ومع ذلك، فإن هذه السياسات وحدها لا تحمي عادة من الأضرار الناجمة عن الفيضانات. وهذا ينطبق أيضًا على تأمين المستأجرين.
لكن المنازل الواقعة في سهول الفيضان عالية الخطورة المحددة على المستوى الفيدرالي، وفي بعض الحالات المنازل الواقعة خارجها، قد يُطلب منها الحصول على تأمين ضد الفيضانات.
يتم تقديم معظم التأمين ضد الفيضانات من خلال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات المدعوم اتحاديًا، وهو جزء من الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ. يجب شراء هذه السياسات مباشرة من خلال شركات التأمين الخاصة وهي متاحة فقط للمقيمين في المجتمعات المعرضة للفيضانات والتي تشارك في البرنامج.
يمكن للمقيمين في المجتمعات التي بذلت جهودًا لتقليل مخاطر الفيضانات والمشاركة في برنامج تصنيف NFIP الحصول على خصومات على أقساط التأمين ضد الفيضانات.
وبموجب سياسات الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA)، فإن تغطية منازل الأسرة الواحدة تبلغ 250 ألف دولار أمريكي للأضرار التي لحقت بالمبنى و100 ألف دولار أمريكي لمحتوياته. يغطي التأمين ضد الفيضانات للمستأجرين محتويات منازلهم فقط، بما يصل إلى 100000 دولار. بالنسبة للشركات، الحد الأقصى للتغطية هو 500000 دولار للأضرار الهيكلية وكذلك المحتويات المخزنة.
هناك فترة انتظار للتأمين ضد الفيضانات. تدخل سياسات NFIP حيز التنفيذ بعد 30 يومًا فقط من شراء السياسة. وبعبارة أخرى، لا يمكنك التغلب على النظام عن طريق شراء التأمين ضد الفيضانات قبل العاصفة مباشرة.
يمكن أن تكون عملية تسوية مطالبات التأمين طويلة، وغالباً ما يحصل حاملو وثائق التأمين على تعويضات أقل بكثير مما كانوا يتوقعونه من شركة التأمين الخاصة بهم بعد حدوث الفيضان. ليس من غير المألوف أن يضطر حاملو وثائق التأمين إلى اللجوء إلى القضاء لمحاولة الحصول على المزيد من التعويضات.
قد يكون التأمين أقل تكلفة في المناطق التي تكون فيها الفيضانات أقل احتمالا بشكل عام، ولكن هذا لا يعني أن هذه المناطق مقاومة للفيضانات. يقدر برنامج NFIP أن أكثر من 40% من مطالبات التأمين ضد الفيضانات التي يقدمها NFIP تأتي من خارج مناطق الفيضانات عالية الخطورة.
يقدر III أن متوسط تكلفة سياسة NFIP هو 1000 دولار سنويًا. يمكن لسكان المناطق منخفضة المخاطر شراء بوليصة بمبلغ يتراوح بين 480 و600 دولار سنويًا، وفقًا للمجموعة التجارية.
قال فريدلاندر: “هناك أيضًا العشرات من شركات التأمين الخاصة ضد الفيضانات التي تقدم تغطية بأسعار تنافسية للغاية وعادةً ما تكون تغطية أقوى من سياسة NFIP”.
وقال آندي نيل، أحد كبار المديرين الإداريين في شركة Aon الذي يقود الجهود المبذولة لتطوير تحليلات المناخ والكوارث الطبيعية، إن الشركة تشهد ارتفاعًا طفيفًا في عدد الأمريكيين الذين يحصلون على التأمين ضد الفيضانات بهذه الطريقة.
“ومع ذلك، فإن تزايد تواتر وشدة الأحوال الجوية القاسية، ومخاطر المناخ على وجه الخصوص، يعني أن المستهلكين بحاجة إلى الاستعداد لارتفاع أقساط التأمين على المدى الطويل – والأحداث التالية، مثل (الإعصارين) هيلين وميلتون التي تؤدي إلى خسائر كبيرة، في العالم”. وقال نيل، الذي كان في السابق كبير الخبراء الاكتواريين في NFIP: “على المدى القريب”.
في المناطق التي شهدت مؤخرا فيضانات كبيرة، من المرجح أن تستجيب شركات التأمين إما عن طريق رفع أسعار الفائدة بسبب ارتفاع المخاطر المتصورة أو الانسحاب تماما، وفقا لسكوت هوكينز، رئيس أبحاث التأمين في شركة كونينج لإدارة الأصول.
وقال لشبكة CNN إن أحد العوامل التي ستلعب دوراً حاسماً في اتخاذ قرارات شركات التأمين ضد الفيضانات هو المبلغ الذي تدفعه لتأمين السياسات المسؤولة عنها، والمعروفة باسم “إعادة التأمين”.
“إذا كانت شركات إعادة التأمين على استعداد لتحمل المخاطر التي تكتتب بها شركة النقل الأساسية، أو على الأقل جزء منها بسعر معقول، فإن ذلك يمكن أن يقطع شوطًا طويلاً نحو التخفيف من انسحاب الشركة من السوق أو رفع أسعار الفائدة”. قال هوكينز.
