إنه شهر أكتوبر، وبالنسبة لملايين الأمريكيين، عاد متطفل مألوف إلى تلك الكومة من الفواتير الشهرية: سداد قرض الطلاب الفيدرالي، والذي يتم استئنافه بعد تأجيل لمدة ثلاث سنوات.
يقول الاقتصاديون إن مدفوعات القروض وحدها ليس من المتوقع أن تؤدي إلى إضعاف الاقتصاد. وبدلا من ذلك، من المرجح أن يقدموا تأثيرا صغيرا، ويرجع الفضل في ذلك جزئيا إلى برامج السداد الفيدرالية التي تم إطلاقها مؤخرا وجهود التسامح التي تخفف من التأثير الأولي.
ومع ذلك، فإنها تعود أيضًا في وقت تتزايد فيه الرياح المعاكسة للمستهلكين: أسعار الفائدة مرتفعة للغاية، والديون تتزايد، وتتزايد حالات التأخر في السداد، وتظل ضغوط التضخم قائمة، وتباطأ سوق العمل ونمو الأجور إلى حد كبير.
على هذا النحو، يتعين على العديد من الأسر الآن دفع مدفوعات يبلغ حجمها مئات الدولارات إلى ميزانيات شهرية مريحة بالفعل.
شيء يجب أن يعطي.
“أعتقد أنني سأتشدد في مكان ما وأنفق أقل قليلاً على البقالة، لكنني لا أعرف حقًا بعد. قالت جوستين ليونز، 49 عامًا، من ديكاتور، جورجيا: “بصراحة، أتابع شهرًا بعد شهر”. “لدي جدول بيانات صغير، حيث أضعه قبل شهر أو شهرين مقدمًا – والأشهر الثلاثة التالية، لا تبدو جيدة جدًا. كل شهر قادم يبدو أكثر إحكاما.”
كان توقف السداد المرتبط بالوباء بمثابة تحول جذري بالنسبة للعديد من الأسر، حيث سمح لها بشراء المنازل، وتكوين أسرة، وضخ الأموال في الاقتصاد وسداد – أو حتى سداد – تلك الديون التعليمية المزعجة والضخمة في كثير من الأحيان.
بالنسبة لأسر مثل عائلة ليون، كان من المفيد الحصول على الطعام على المائدة. وبدلاً من ذلك، تم استيعاب المبلغ الشهري الذي لم يتم تخصيصه للسداد من خلال أعلى معدل تضخم شهدته الولايات المتحدة منذ أوائل الثمانينيات.
وقالت: قبل التوقف المؤقت للدفع، كان لدى ليونز ديون قروض الطلاب المستحقة يبلغ إجماليها أقل بقليل من 40 ألف دولار ودفع شهري يبلغ حوالي 300 دولار شهريًا، وهو “ليس سيئًا مثل البعض، كما أعلم”.
ومع ذلك، بالنسبة لوضعها – كونها أم عازبة على مدى السنوات العشر الماضية، وتربية ثلاث بنات (تتراوح أعمارهن الآن بين 11 و19 عاما) – تعرف ليونز أن كل قرش يتم التحدث عنه.
وقالت: “إنه أمر مهين بعض الشيء، لأنني أبلغ من العمر 49 عامًا، وما زلت أشعر وكأنني أعيش حياة صعبة”. “لأنه في كل مرة تعتقد فيها أنك قد استقرت قدمك، يرتفع التضخم، ويرتفع التأمين على السيارات، وتخرج البقالة عن نطاق السيطرة”.
والآن، عاد سداد قرض الطالب إلى هذا المزيج.
عندما قامت ليونز لأول مرة بتشغيل الآلة الحاسبة عبر الإنترنت لتقدير أقساط قرضها المتوقعة، قام النظام بإخراج إجمالي كان من الصعب تحمله: 380 دولارًا شهريًا. وقالت إن تجميع هذا المبلغ في هذا الوقت كان أقرب إلى المستحيل.
ولحسن الحظ، تأهل ليونز لخطة السداد المرتكزة على الدخل التي تم إطلاقها حديثا، والتي أدت إلى خفض الفاتورة الشهرية إلى نحو 150 دولارا.
وقالت: “أستطيع أن أفعل ذلك”. “إنه أمر مرهق بالتأكيد، لأنه مجرد دفعة أخرى يجب أن أتحملها وأجدها في مكان ما، لكنني أحاول عدم الخوض في الأمر، وسوف أجد طريقة لتحقيق ذلك.”
حوالي 43.4 مليون أمريكي لديهم قروض طلابية فيدرالية، تبلغ قيمتها مجتمعة 1.63 تريليون دولار من الديون، وفقًا لنظام بيانات قروض الطلاب الوطني.
قبل الوباء، كانت ديون القروض الطلابية هي الفئة الأسرع نموًا من ديون الأسر، وقفزت من حصة 3٪ في عام 2003 إلى 11٪ في عام 2018، وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
ساعد التوقف المؤقت للدفع في تقليص ذلك. وحتى شهر يونيو/حزيران، كانت القروض الطلابية المستحقة تمثل ما يزيد قليلاً عن 9% من إجمالي ديون الأسر (من المفهوم أن الرهن العقاري يمثل الجزء الأكبر منه بنسبة 70%).
وفي الوقت نفسه، نمت ثروة الأميركيين خلال السنوات الثلاث الماضية مع تقليص الإنفاق، وساعدت ضوابط التحفيز المالي في سداد القليل من الديون، وارتفعت الأجور، وارتفعت سوق العمل، وحققت طفرة إعادة التمويل 430 مليار دولار لـ 14 مليون أسرة. تظهر أبحاث بنك الاحتياطي الفيدرالي في يورك.
قال إيمرسون سبريك، كبير المحللين الاقتصاديين في ائتلاف السياسات بين الحزبين: “أعتقد أن الأسر مجهزة بشكل أفضل للتعامل مع هذا مما كانت عليه قبل الوباء، وقبل برامج التحفيز”. “وبطبيعة الحال، لا تزال الأسر ذات الدخل الأدنى تدين بشكل جماعي بحوالي 7 مليارات دولار سنويا في سداد قروض الطلاب. وبالنسبة لأصحاب الدخل المنخفض، سيكون ذلك صعبا”.
وسعت إدارة بايدن إلى تخفيف الضربة من خلال إلغاء ملايين القروض وإطلاق خطة السداد SAVE. وقال سبريك، خاصة على المدى القصير، إن عددًا أقل من الأسر يجب أن يواجه أزمة فورية.
وأضاف: “من المؤكد أن الأمور يمكن أن تكون أسوأ بكثير”.
وينطبق الشيء نفسه على الاقتصاد العام.
وقال شانون سيري، الخبير الاقتصادي في ويلز فارجو، إنه من المتوقع أن يؤدي استئناف مدفوعات القروض الطلابية إلى خفض ما بين 0.4% إلى 0.6% من إجمالي الإنفاق الاستهلاكي السنوي.
وقالت: “لذا فهذا صغير نسبيًا، عندما تفكر في ذلك الذي تم كسره على أساس شهري”.
بعض البيانات الاقتصادية الأخيرة توفر نافذة على هذا التأثير المحتمل.
وبعد أن بددت المحكمة العليا أي آمال في الإعفاء من القروض، بدأ المزيد من الأميركيين في سداد أقساط القروض قبل بدء فترة السداد الرسمية، وكذلك الفوائد.
وفي أغسطس وسبتمبر، سجلت وزارة التعليم ودائع بقيمة 6.4 مليار دولار وحوالي 7 مليارات دولار على التوالي، وفقًا لبيانات وزارة الخزانة. وبالمقارنة، سجلت وزارة التعليم ودائع بقيمة 13 مليار دولار للأشهر العشرة السابقة بأكملها، حسبما تظهر البيانات.
وفي شهري أغسطس وسبتمبر، تراجع الإنفاق الاستهلاكي بشكل طفيف فقط.
وقال سيري لشبكة CNN: “ما زلنا نتمسك بوجهة النظر القائلة بأن قضية القروض الطلابية ليست القشة التي ستكسر ظهر البعير هنا”. “إنه عبء آخر، ويأتي في وقت أصبح فيه قطاع الأسر أكثر عرضة للخطر من الناحية المالية”.
وتشير تقديرات أكسفورد إيكونوميكس إلى أن التأثير على النمو الاقتصادي سيكون صغيرًا نسبيًا، حيث سيطرح 0.1% من الناتج المحلي الإجمالي هذا العام و0.3% العام المقبل.
وقالت نانسي فاندن هوتن، كبيرة الاقتصاديين: “أعتقد أن الاقتصاد في وضع أفضل مما كنا نعتقد لتحمل هذا، لكنني ما زلت أعتقد أنه شيء واحد سيساهم في تباطؤ النمو الاقتصادي مع اقتراب العام”. في أكسفورد للاقتصاد.
قبل الوباء، كان بريان سنايدر وزوجته يدفعان 615 دولارًا شهريًا بينهما على قروض الطلاب.
أثناء توقف الدفع مؤقتًا، استنزفت عائلة سنايدر في البداية كل الأموال الإضافية، لأنهم لم يعرفوا مدى سرعة زوالها ولا مدى أمان وظائفهم خلال المراحل المبكرة غير المؤكدة والمتقلبة بشكل لا يصدق من الوباء.
وقال سنايدر، 34 عاماً، من بالتيمور بولاية ميريلاند: “عندما أصبح من الواضح أن الأمر لن يكون كذلك، ولكن أيضاً التذمر حول إمكانية الإعفاء من قرض الطالب، بدأنا في إنفاقه”. “لقد اشترينا عربة، وذهبنا في إجازة أكثر، وبدأنا في العودة لتناول الطعام أكثر قليلاً.”
والآن بعد إعادة تشغيل عمليات الدفع، يعود مبلغ 615 دولارًا إلى المزيج. وقال سنايدر إنه على الرغم من أنه لا ينبغي أن يسبب أي مشقة كبيرة، إلا أنه سيعني أنه سيتم القيام بعدد أقل من رحلات التخييم، وسيتم تقليص وجبات العشاء في الخارج ولن تتم عمليات الشراء التقديرية الأخرى.
وقال: “إنه مجرد الإنفاق الإضافي، والكثير منه سيختفي حتى نتمكن من إفساح المجال لمدفوعات (قرض الطالب).” “أعتقد أنه بالنظر إلى الطريقة التي يسير بها الاقتصاد، فإن إعادة هذه الأموال إلى الاقتصاد بطرق الإنفاق، أعتقد أنه سيكون مفيدًا حقًا. لذلك، من المؤسف أن (المغفرة) لم تحدث”.
على بعد حوالي 2500 ميل غربًا، في لاس فيغاس، أُخبرت ميغان لوبيز، 33 عامًا، بأنها ستكون مؤهلة لبرنامج SAVE، والذي من المحتمل أن يؤدي إلى انخفاض مدفوعاتها بنحو 400 دولار شهريًا إلى أقل من 200 دولار.
ومع ذلك، فإن تكلفة المعيشة اليومية جنبًا إلى جنب مع ارتفاع معدلات التضخم، وارتفاع تكاليف التأمين ورعاية الأطفال تعني أنها وعائلتها “ينتزعون البنسات من كل مكان على الإطلاق” ويشعرون بقلق متزايد بشأن المبلغ الذي سيتمكنون من إنفاقه خلال فترة وقالت لـCNN: “العطلات”.
وقال لوبيز: “إنه أمر مفيد بالتأكيد، لأنه من الممكن أن ندفع المزيد”. “لكن في نهاية المطاف، هذا لا يتخلص من الديون. واستنادًا إلى تكلفة كل شيء آخر، يبدو الأمر وكأنك بالكاد تبقى فوق الماء.
في سيدار بارك، تكساس، أدى التوقف المؤقت للدفع إلى تعليق 800 دولار من فاتورة قرض الطالب الشهرية البالغة 1200 دولار للوغان ريكيتس وزوجته جيمي.
تمكنت عائلة ريكيت، التي كانت تعيش في السابق على “راتب مباشر إلى راتب مباشر”، من الحصول على بعض الوقت للتنفس، وسداد فواتير بطاقات الائتمان، وادخار ما يكفي لشراء منزل.
في الأشهر الأخيرة، وفّرا بضع مئات من الدولارات شهريًا، واستثمرا قدرًا كبيرًا من المال في إصلاحات المنزل، وأنفقا حصة أقل على تجارب مثل الحفلات الموسيقية، وليالي المواعدة، والقيام ببعض المغامرات مع طفليهما. في الوقت الحالي، فإنهم مستمرون في اتباع أنماط الإنفاق هذه جزئيًا لأن برنامج التوفير SAVE خفض الدفعات الشهرية.
قال لوغان: “مغامرات صغيرة”. “لا توجد مغامرات كبيرة، لأن كل هذه الأموال مقيدة في المنزل في الوقت الحالي.”
جونيشا ماكلويد، 29 عامًا، من أوماها، نبراسكا، تأخرت في البداية في سداد قرضها الطلابي البالغ 200 دولار شهريًا أثناء توقف الوباء حتى غيرت محادثة مع والدتها نهجها.
قالت أمي: إذا كان لديك المال، فعليك أن تدفع ثمنه؛ قال ماكلويد: “لم تفقد وظيفتك، ادفعها بينما لا يتعين عليك دفع أي فائدة عليها”. “لأنها حصلت أيضًا على قروض طلابية وقالت: “أنت لا تريد أن تكون مثلي وتحصل على قروض طلابية لمدة 20 عامًا”.”
ولم تكن ماكلويد تعرف إلى متى سيستمر التوقف المؤقت، واستمرت في سداد هذه المدفوعات ثم بعضها: مع رغبتها المتزايدة في الإعفاء من الديون، دفعت مبلغًا إضافيًا عندما استطاعت، حتى أنها خصصت مستردات الضرائب الخاصة بها لهذه القضية.
وبحلول شهر مارس من هذا العام، تم محو هذا الدين البالغ 12 ألف دولار.
وقالت إنه إذا كان لا يزال يتعين عليها دفع 200 دولار شهريا، “فسيكون ذلك ضغطا كبيرا، لأنني لست شخصا فاحش الثراء”. “أنا لا أعيش من راتب إلى راتب، ولكن ليس لدي مبلغ باهظ من المال لإنفاقه على الديون وأشياء من هذا القبيل. ولهذا السبب أنا سعيد لأنني أصبحت خالية من الديون، لذلك لا داعي للقلق بشأن ذلك.
الآن في هذا المنصب، يمكنها الاستمرار في دفع تكاليف برنامج الماجستير الخاص بها، والادخار لمنزلها الأول، وإنفاق القليل من حين لآخر على تجارب مثل تناول الطعام بالخارج.
في خريف عام 2019، بدأت كاتريس ويليامز برنامجًا في كلية الحقوق بدوام جزئي سعيًا لتحقيق حلمها بالإضافة إلى رغبتها في بناء الثروة والاستقرار لنفسها ولابنتها.
لكن الأم العازبة، التي عملت بدوام كامل وتقدمت بطلب للحصول على منح دراسية لتحمل أكبر قدر ممكن من التكاليف، بدأت تترنح تحت وطأة ديون القروض الطلابية التي تكبدتها قبل سنوات.
لم تتمكن ويليامز من تجاوز الفائدة المركبة التي أدت إلى تضخم دين برنامج الماجستير الخاص بها إلى 91000 دولار من 79000 دولار. وبإضافة مبلغ 18 ألف دولار من دراستها الجامعية، واجهت فاتورة مرهقة ومتزايدة بقيمة 108 آلاف دولار.
قال ويليامز، 36 عامًا، من كليفلاند، أوهايو: “في ديسمبر من عام 2019، سئمت حقًا”. “شعرت أنه لن يكون هناك أي مبلغ من المال سيدفع هذا المبلغ.”
بدأت القيادة في UberEats بدوام جزئي في يناير 2020 على أمل تخصيص هذه الأموال لسداد ديون قروض الطلاب.
وبعد شهرين، حصلت على فترة راحة ترحيبية عندما تم الضغط على زر الإيقاف المؤقت لهذه المدفوعات وتلك الفائدة المتزايدة. خلال فترة التوقف المؤقت لتخفيف الدفعات في إدارتي ترامب وبايدن، تمكنت ويليامز من سداد الديون بمبلغ 87487.03 دولارًا (جاءت 16000 دولار منها من الحصول على منحة دراسية للتجميل للإسعافات الأولية لمسح ديون الطلاب الجامعيين).
وبدون هذا التوقف، تقدر ويليامز أنها كانت ستتكبد أكثر من 450 دولارًا شهريًا، أو ما يقرب من 19000 دولار، من الفوائد وحدها. وتعتقد أيضًا أنها كانت قادرة على تجنب الاضطرار إلى الحصول على قروض لدفع تكاليف إصلاحات المنزل أو السيارة، وتمكنت من إنشاء صندوق ادخار للطوارئ بالإضافة إلى صندوق ادخار جامعي لابنتها.
وقالت إن التوقف أفاد “قدرة ويليامز، باعتبارها امرأة أمريكية من أصل أفريقي تعمل لحسابها الخاص، ومعاقة، على بناء المزيد من الثروة والادخار لمستقبل ابنتها”. “إذا كان هناك إلغاء للديون، فسيكون ذلك أكبر تغيير في قواعد اللعبة لسد فجوة الثروة العرقية، ويمكنني تسريع استقلالي المالي بشكل كبير”.
