عندما تترك وظيفتك، فإن أحد أكبر القرارات التي يتعين عليك اتخاذها هو ما يجب فعله بشأن الأموال الموجودة في حساب التقاعد الخاص بك إذا كنت تدخر في 401 (ك) لشركتك.
لديك عادة ثلاثة خيارات: اترك الأمر حيث هو إذا سمح صاحب العمل بذلك. قم بتحويله إلى حساب تقاعد مؤجل آخر مثل حساب IRA أو 401 (ك) في وظيفتك الجديدة. أو مجرد صرفها.
في حين أن أغلبية المشاركين في خطة 401 (ك) الذين يغيرون وظائفهم يختارون الخيار الأول أو الثاني، فإن أقلية كبيرة تسحب أموالها، وفقا للدراسات الحديثة. يبلغ متوسطه 33%، وفقًا لشركة Vanguard Investments، التي تقوم بتحليل البيانات من أكثر من 1500 خطة 401(k) و403(b) تغطي ما يقرب من 5 ملايين مشارك.
وفي الوقت نفسه، فحصت دراسة حديثة من كلية ييل للإدارة عينة أصغر بكثير من تسع شركات 401 (ك)، كل منها لديها ميزات التسجيل التلقائي والتصعيد التلقائي – مما يعني أنه كان على الموظفين اختيار عدم المشاركة في 401 (ك) بشكل فعال (ك) أو إلغاء الاشتراك في زيادة معدل الادخار تلقائيًا كل عام. في هذه العينة، قام 40% من المشاركين بسحب أموالهم عندما استقالوا.
وجدت فانجارد أن أولئك الذين من المرجح أن يصرفوا رواتبهم 401 (ك) هم العمال الأصغر سنا، والعمال من جميع الأعمار الذين لديهم أرصدة حسابات أصغر (أي أقل من 25000 دولار).
قد يكون من الصعب مقاومة إغراء القيام بذلك – خاصة إذا كنت في وضع مالي حرج. ولكن هناك ثلاثة أسباب لمحاولة التأجيل إن أمكن: الضرائب، والعقوبات، وخسارة نمو الاستثمار طويل الأجل.
على سبيل المثال: خذ بعين الاعتبار موظفًا يبلغ من العمر 30 عامًا يعيش في منطقة ذات ضرائب مرتفعة مثل مدينة نيويورك أو لوس أنجلوس. إذا قامت بصرف رصيد حساب قدره 15000 دولار، فيمكن أن تحصل على آلاف الدولارات في العام الذي تحصل فيه على العائد وأكثر من ذلك بكثير بمرور الوقت.
الضرائب والعقوبات: بافتراض أن الموظف يحصل على 85000 دولار ويدفع معدل ضرائب اتحادية وحكومية ومحلية مجتمعة يبلغ حوالي 30٪، فإنه سيدفع ما بين 4500 و4695 دولارًا كضرائب على السحب بالإضافة إلى غرامة سحب مبكر بنسبة 10٪ بقيمة 1500 دولار، وفقًا لتقديرات روبرت بيرسيشيت. وهو محاسب عام معتمد من كولورادو، وتوم أوسابين، مدير المحتوى الضريبي في الرابطة الوطنية لمحترفي الضرائب.
بمعنى آخر، ستحصل على ما لا يقل عن 6000 دولار وصافي ما لا يزيد عن 9000 دولار من مدخراتها الأصلية البالغة 15000 دولار.
إذا كان دخلها 55000 دولار، تقدر أوسابين أنها ستدفع 5250 دولارًا كضرائب وغرامات، ليصل صافي المبلغ إلى 9750 دولارًا.
النمو المفقود: الضربة الأكبر على الإطلاق لن تكون واضحة بسهولة. إنها الأموال التي كان من الممكن أن تكسبها الموظفة لو أنها تركت مبلغ 15000 دولار مستثمرة في حساب ضريبي مؤجل للعقود القليلة القادمة.
وبافتراض أنه سيتم استثمارها في صندوق مؤشر ستاندرد آند بورز 500 منخفض التكلفة على مدى 30 عاما، فمن الممكن أن تنمو إلى أكثر من 260 ألف دولار، على افتراض متوسط العائد السنوي 10٪. أو إذا افترضت متوسط عائد أكثر تواضعا بنسبة 7٪، فإنه سينمو إلى ما يقرب من 115000 دولار.
قال بول إبراهيم، المخطط المالي المعتمد، والرئيس المنتخب لصندوق النقد الدولي: “إن صرف الأموال من 401 (ك) قبل 59 هو أحد أغلى الأشياء التي يمكن لأي شخص القيام بها، سواء من منظور ضريبي أو من منظور استثماري”. جمعية التخطيط المالي. “إنه يخلق ضعفًا دائمًا لرأس المال يمكن أن يؤثر بشكل كبير على أمن دخل التقاعد في المستقبل.”
وجد تحليل حديث آخر لـ Vanguard أنه حتى لو لم تقم بصرف مبلغ 401 (ك) القديم عندما تحصل على وظيفة جديدة، فإن مجرد تغيير الوظائف قد يقلل من مدخرات التقاعد الخاصة بك بمرور الوقت ما لم تكن مجتهدًا.
“العامل الأمريكي النموذجي لديه تسعة أصحاب عمل على مدار حياته المهنية. ويشهد متوسط مبدلي الوظائف زيادة بنسبة 10% في الأجر، ولكن انخفاضًا بنسبة 0.7 نقطة مئوية في معدل مدخراتهم التقاعدية عندما يغيرون أصحاب العمل،” أشارت فانجارد في تقريرها.
وإليك السبب: قد تختلف ميزات خطة 401 (ك) من صاحب عمل إلى صاحب عمل. في حين أن العديد من الموظفين يقومون الآن بتسجيل الموظفين تلقائيًا في الخطة، فقد يختلف معدل الادخار الافتراضي الذي يخرج من راتبك. إذا قام صاحب العمل الجديد بتعيين معدل افتراضي أقل من المعدل القديم، فكن استباقيًا بشأن مطابقة أو تجاوز ما كنت تدخره في وظيفتك القديمة، لذلك، على سبيل المثال، إذا كنت تدخر 3٪ من دخلك في وظيفتك القديمة، ولكن صاحب العمل الجديد لديه معدل افتراضي قدره 2%، استمر في توفير 3% أو أكثر في وظيفتك الجديدة.
خلاف ذلك، قد يكون هناك أموال أقل في مستقبلك. “بالنسبة للعامل الذي يكسب 60 ألف دولار في بداية حياته المهنية ويغير وظائفه ثماني مرات بين أصحاب العمل (لإجمالي تسع وظائف)، فإن الخسارة المقدرة في مدخرات التقاعد المحتملة يمكن أن تصل إلى 300 ألف دولار – وهو ما يكفي لتمويل ما يقدر بنحو ست سنوات إضافية من الإنفاق في قال فانجارد: “التقاعد”.
وعندما تفكر في عرض عمل جديد، لا تنس مقارنة صاحب العمل الذي ستحصل عليه مع الشخص الذي لديك حاليًا، لأن هذا المال هو جزء من حزمة التعويضات الإجمالية الخاصة بك.
تحقق أيضًا من طول فترة الاستحقاق في الوظيفة الجديدة – وهي المدة الزمنية التي تحتاجها للبقاء في الشركة حتى تكون مطابقة صاحب العمل لك بالكامل. بمعنى آخر، إذا حصلت على وظيفة جديدة قبل انتهاء فترة الاستحقاق، فسوف تخسر بعضًا أو كل تلك التطابقات.
