أرادت شيريل ماجنوسون وزوجها اقتراض المال لمشروع تجديد المنزل في وقت سابق من هذا العام. لم يتوقعوا عملية شاقة. وقالت إنهم حصلوا دائماً بسهولة على القروض، بما في ذلك الرهن العقاري في عام 2009 في أعقاب أزمة الإسكان في الولايات المتحدة.
في البداية، اعتبرت ماجنوسون، وهي معلمة في ولاية أريزونا تدير شركة استشارية مع زوجها، قرضًا لشراء منزل، ويُطلق عليه أحيانًا اسم الرهن العقاري الثاني، لأن منزل المقترض هو الذي يضمن القرض. ولكن بعد أن أخبرها العديد من الوسطاء أنهم لم يعودوا يقدمون هذا النوع من القروض، لجأت إلى USAA، وهي شركة خدمات مالية للمحاربين القدامى العسكريين وعائلاتهم، للحصول على قرض شخصي بقيمة 75000 دولار بدلاً من ذلك. قالت ماجنوسون إنها بينما استخدمت USAA للحصول على قرض شخصي في الماضي، إلا أن العملية هذه المرة بدت مختلفة تمامًا.
وقالت: “لقد بدأوا يطلبون كل وثيقة يمكن أن تتخيلها”. وشمل ذلك الإقرارات الضريبية والمستندات المالية الأخرى التي تعود إلى عام 2020، على الرغم من أن لديها هي وزوجها، وفقًا لماغنوسون، دخل كافٍ لسداد القرض في أقل من عام واحد. درجة ائتمان Magnusson أعلى من 800، وفقًا للقطة الشاشة قدمت ما شاهدته سي إن إن.
في الآونة الأخيرة، قد يستغرق الأمر أكثر من مجرد درجة ائتمانية جيدة للعديد من الأشخاص للحصول على الموافقة للحصول على قرض. يظهر بحث جديد أن البنوك والمقرضين الآخرين قد شددوا معايير الإقراض الخاصة بهم إلى درجة غير عادية في الأشهر الأخيرة. وهذا يعني الأميركيين ليس فقط يتعين عليهم البحث بجدية أكبر عن مُقرض راغب، ويجب عليهم أيضًا تقديم المزيد من الوثائق للحصول على الموافقة، مما يزيد من صعوبة تمويل المشتريات باهظة الثمن مثل السيارات والمنازل والتجديدات.
وفقا لاستطلاع توقعات المستهلكين الذي أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك في يونيو/حزيران، ارتفع معدل الرفض الإجمالي لمقدمي طلبات الائتمان إلى ما يقرب من 22%، وهو أعلى مستوى منذ يونيو/حزيران 2018. وقفزت حالات الرفض في جميع المجالات، حيث ارتفعت بنسبة 14% بالنسبة لقروض السيارات، و13%. للقروض العقارية، وما يقرب من 31% لزيادة حدود بطاقات الائتمان. ومؤخراً، أخبر دويتشه بنك المستثمرين أن شروط الإقراض المصرفي تبدو “متوافقة مع مستويات الركود”، على الرغم من أن الولايات المتحدة ليست في حالة ركود حالياً.
وقالت إنه بينما حصلت ماجنوسون وزوجها في نهاية المطاف على القرض من USAA بمعدل فائدة 10٪ لتجديد مطبخهما في يوليو، طلبت USAA من الزوجين تقديم أكثر من 20 مستندًا ماليًا للحصول على الموافقة.
قالت ماجنوسون إنها كانت “تبكي” بعد أن أمضت ساعات على الهاتف مع USAA لتأمين القرض على مدار عدة أيام. قالت: “لقد كنت مذهولاً فقط”.
وفي بيان لـ CNN، قال متحدث باسم USAA إنها قامت بتبسيط عملية القروض الاستهلاكية الخاصة بها وتم اتخاذ 85٪ من القرارات بشأن طلبات القروض غير المضمونة في عام 2023 على الفور.
“في مناسبات محددة، بما في ذلك بعض الحالات التي تتطلب طلبات كبيرة بالدولار، قد تكون هناك حاجة إلى التحقق الإضافي من الدخل. وقال المتحدث إن ما يقرب من نصف 15٪ من الطلبات التي تتطلب دعمًا يدويًا تمت معالجتها في نفس يوم استلامها.
قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate، إن حملة رفع أسعار الفائدة التي قام بها بنك الاحتياطي الفيدرالي – وهي الأسرع منذ 40 عامًا – هي السبب الرئيسي الذي جعل البنوك والمقرضين الآخرين صارمين للغاية بشأن القروض. وقال ماكبرايد إنه مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، وهو المعدل الذي تفرضه البنوك على بعضها البعض للاقتراض وإقراض احتياطياتها الفائضة، فإن “المال يكلف أكثر”.
وقال ماكبرايد أيضًا إنه على الرغم من تشديد معايير الإقراض منذ أكثر من عام، فإن الإخفاقات الأخيرة للبنوك الإقليمية، مثل بنك وادي السيليكون وبنك سيجنتشر، ربما دفعت المعايير لتصبح أكثر صرامة.
وقال: “أدى ذلك إلى احتمال زيادة متطلبات رأس المال لمجموعة أكبر من البنوك، وليس فقط البنوك الكبرى”. “لقد أدى ذلك إلى تسريع تشديد معايير الإقراض”.
في وقت سابق من هذا العام، اقترح القائمون على تنظيم البنوك في الولايات المتحدة قاعدة جديدة من شأنها زيادة مستوى رأس المال الذي سيُطلب من البنوك التي تمتلك أصولاً لا تقل عن 100 مليار دولار أن تحتفظ بها. ووفقا لماكبرايد، فإن هذه القواعد المقترحة جعلت بعض المقرضين أكثر حذرا بشأن إقراض الأموال.
ولكن الأمر أكثر من مجرد البنوك الكبرى التي تعمل على تشديد معايير الإقراض: فقد يكون بعض المقرضين الصغار أقل احتمالاً لتقديم قرض مما كان عليه الحال في السنوات الأخيرة أيضًا.
قال ويليام براون، المتقاعد من البحرية، إنه واجه مؤخرًا صعوبة في تأمين زيادة قدرها 7000 دولار على حد بطاقته الائتمانية من خلال اتحاد الائتمان المحلي التابع له ومقره فلوريدا، Suncoast Credit Union. حصل براون على درجة ائتمانية تزيد عن 700، وفقًا للقطة الشاشة التي قدمها والتي شاهدتها شبكة سي إن إن.
وقال إن شركة Suncoast، مثل تجربة ماجنوسون، طلبت من براون تقديم مستندات أكثر مما كان يتوقع للحصول على الموافقة، واستغرقت العملية أسابيع.
قال براون: “أنا وزوجتي لم يتم رفض أي شيء تقدمنا به على الإطلاق”. وقال إن Suncoast طلب أشكالًا متعددة من الأدلة على معاشه التقاعدي من البحرية وسنتين من الإقرارات الضريبية.
“لم أختبر هذا من قبل. لشراء منزل، نعم، لكنني لم أحتاج أبدًا إلى هذا القدر من إثبات الدخل للحصول على قرض سيارة أو أي شيء من هذا القبيل.
في بيان لشبكة CNN، قالت دارلين جونسون، نائب الرئيس التنفيذي لشركة Suncoast، إن أوضاع الاكتتاب في Suncoast لم تتغير بسبب زيادات أسعار الفائدة ولكن ارتفاع الأسعار يؤثر على حسابات الدفع.
وقال جونسون: “هذا يعني أن المدفوعات المرتفعة ستؤدي إلى زيادة نسبة دين العضو إلى دخله مما قد يؤثر على قدرته على سداد القرض، وهذا أمر تأخذه جميع المؤسسات المالية في الاعتبار عند اتخاذ قرارات الاكتتاب”.
لا يقتصر الأمر على ارتفاع حالات رفض الطلبات فحسب، بل انخفض الطلب على القروض أيضًا إلى “قريب من أدنى مستوى تاريخي”، وفقًا لتحليل أجرته شركة Evercore في أغسطس.
تظهر البيانات أن عددًا أقل من الأشخاص يتقدمون بطلبات للحصول على قروض عقارية، وهو أكبر دين يتحمله معظم الناس، على سبيل المثال.
وفقًا لجمعية المصرفيين للرهن العقاري، انخفضت طلبات الرهن العقاري بنسبة 26٪ هذا الأسبوع عما كانت عليه في نفس الأسبوع من العام الماضي. ويأتي الانخفاض في الطلبات مع بقاء معدلات الرهن العقاري أعلى من 7٪.
وقال ماكبرايد إن القروض أصبحت “عرضاً أكثر تكلفة بكثير” اليوم. “هل تريد أن تدفع مقابل شيء ما أكثر مما كنت ستدفعه قبل عامين؟”
في حين تمت الموافقة في نهاية المطاف على ماجنوسون وبراون للحصول على قروضهما، فمن المرجح أن تكون مدفوعات أسعار الفائدة أعلى بكثير مما كانت عليه قبل بضع سنوات عندما أبقى بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بالقرب من أدنى مستوياتها التاريخية.
وقال ماكبرايد إنه على الرغم من ارتفاع حالات رفض طلبات القروض وزيادة صرامة المعايير، إلا أن الحصول على قرض لا يزال ممكنًا لأولئك الذين يتمتعون بائتمان جيد.
وقال: “أصعب الأمور هي المقترضين الأكثر خطورة”. “هناك قدر أقل من الائتمان المتاح، وما هو متاح يكلف أكثر بكثير.”
اقترح ماكبرايد أن الآن هو الوقت المناسب للمقترضين المحتملين لإجراء “فحص داخلي” وتحديد ما إذا كان اقتراض الأموال “سيحل مشكلتك، أو يزيدها سوءًا، أو مجرد تأجيل الأمور”.
