إن ما إذا كان لديك مبلغ كبير بما يكفي للتقاعد بشكل مريح لا يعتمد فقط على مقدار ما تدخره وتستثمره مع مرور الوقت، ولكن أيضًا بالنسبة لمعظم الأمريكيين العاملين، على المبلغ الذي من المحتمل أن تحصل عليه من مزايا الضمان الاجتماعي.
وحتى لو كانت الفوائد وحدها غير كافية لتوفير تقاعد مريح لمعظم الناس، فإنها لا تزال مصدرا أساسيا للدخل.
اليوم، في المتوسط، قد تحل استحقاقات الضمان الاجتماعي محل حوالي 40٪ من دخل الشخص قبل التقاعد على افتراض أنه بدأ في جمع الفوائد عند بلوغه سن التقاعد الكامل. لكن معدل الإحلال هذا قد يكون أعلى بكثير بالنسبة لأصحاب الدخل المنخفض أو قد يكون أقل بكثير (على سبيل المثال، 28% إلى 35%) بالنسبة لأولئك ذوي الدخل “العالي” أو “الحد الأقصى”. لكي تكون ضمن هذه الفئات، غالبًا ما تكون أرباحك عند أو بالقرب من الحد الأقصى للدخل السنوي الخاضع لضريبة رواتب الضمان الاجتماعي. وترتفع عتبة الدخل هذه كل عام. وفي هذا العام، تنطبق الضريبة على أول 168.600 دولار من راتب الشخص.
قالت ماري آدم، المخططة المالية المعتمدة والمتخصصة في قضايا المرأة والمال، إلى أي شخص يقلل من أهمية فوائد الضمان الاجتماعي للجميع، اسأل نفسك عن المبلغ الذي ستحتاج إلى ادخاره لتكرار نفس مصدر الدخل. على سبيل المثال، إذا كان الزوجان يتوقعان الحصول على 40 ألف دولار سنويا من الضمان الاجتماعي، فقد يستغرق الأمر مليون دولار من الأصول لاستبدال تلك المنفعة، على افتراض أنك تخطط لسحب ما يقرب من 4٪ سنويا من محفظتك. إذا كان عليك استبدال 24000 دولار من مزايا الضمان الاجتماعي، فقد تحتاج إلى محفظة بقيمة 600000 دولار.
بالطبع، هناك استراتيجيات سحب أقل تحفظًا يمكنك اعتمادها، مما قد يقلل من إجمالي المدخرات التي تحتاجها لتتناسب مع تدفق دخل الضمان الاجتماعي. أو ربما يمكنك شراء معاش سنوي لتوليد هذا الدخل بأقل من المبلغ الذي تحتاجه باستخدام استراتيجية سحب متحفظة. لكن في جميع الأحوال، قال آدم: “النقطة المهمة هي أن استبدال تلك المنفعة يتطلب الكثير من المال”.
إذا لم تكن لديك أي فكرة عن مزايا الضمان الاجتماعي الموعودة لك بموجب القانون الحالي، فاحصل على تقدير رسمي بناءً على متوسط أرباحك المهنية حتى الآن من إدارة الضمان الاجتماعي. سيتم مراجعة التقدير سنويًا بناءً على آخر أرباحك. ويجب عليك دائمًا التحقق من صحة أرباحك.
(للحصول على تقدير تقريبي وغير رسمي، يعتمد فقط على دخلك الحالي، يمكنك استخدام “الآلة الحاسبة السريعة” الخاصة بـ SSA، ولكنك ستحتاج في النهاية إلى التقدير الكامل.)
ومع ذلك، ضع في اعتبارك أن فوائدك المستقبلية قد تتغير: بعد عقد من الآن تقريبًا، من المتوقع أن يحصل الضمان الاجتماعي على إيرادات أقل مما يفترض أن يدفعه.
إذا لم يفعل المشرعون شيئًا حيال ذلك، فسيتعين على البرنامج خفض استحقاقات المتقاعدين في جميع المجالات عن طريق إما:
21% في 2033: هذا هو العام الذي من المتوقع أن يحصل فيه الضمان الاجتماعي على إيرادات كافية فقط لدفع 79٪ من المزايا الموعودة.
أو …
17% في 2035: يمكن تخفيض التخفيض وتأخيره حتى عام 2035 إذا تم دمج الصندوق الاستئماني لتقاعد الضمان الاجتماعي مع صندوقه الاستئماني لاستحقاقات العجز.
وفي كلتا الحالتين فإن مثل هذه التخفيضات المفاجئة والحادة ستكون كارثية على المستويين السياسي والعملي. لذا فإن الافتراض هو أن المشرعين لن يسمحوا بحدوث ذلك. ولكن لا أحد يستطيع أن يقول الآن ما الذي قد يفعله المشرعون بدلاً من ذلك لجعل البرنامج قادراً على الاستمرار لعقود قادمة.
ومن المرجح أن يتضمن سلسلة من التعديلات – المباشرة وغير المباشرة – التي من شأنها أن تؤثر على الفوائد. على سبيل المثال، رفع سن التقاعد وتغيير صيغة حساب المزايا وتعديل ضريبة الرواتب.
ويخشى الكثيرون أن تنخفض فوائدهم. ولكن، اعتمادًا على التغييرات التي تم إجراؤها، يمكن للمشرعين في الواقع زيادة المزايا لأصحاب الدخل المنخفض وإبقائها كما هي تقريبًا لأصحاب الدخل المتوسط، وفقًا لشاي أكاباس، المدير التنفيذي لبرنامج السياسة الاقتصادية في مركز السياسات الحزبية. وتحدد شهادته أمام لجنة الميزانية بمجلس الشيوخ في سبتمبر/أيلول مجموعة متنوعة من الخيارات التي قد يأخذها الكونجرس بعين الاعتبار.
يفترض بعض المدخرين التقاعديين أنهم لن يحصلوا على أي فوائد بحلول وقت تقاعدهم. لكن هذا سيناريو غير محتمل.
“الضمان الاجتماعي لن يختفي. ربما يكون هذا هو البرنامج الحكومي الأكثر شعبية، وهو أحد البرامج التي يتردد السياسيون في التطرق إليه”. “سيتم تعديل الفوائد في المستقبل كما حدث في الماضي، لكن البرنامج سيستمر.”
في هذه الأثناء، عندما تحاول تحديد ما ستحتاج إليه للتقاعد، يوصي آدم بأن يستمر معظم الأشخاص في استخدام تقديرات الضمان الاجتماعي الحالية لك حتى تتغير.
وقالت إن هذه هي توصيتها بشكل خاص لأولئك الذين هم في غضون عقد من الزمن أو نحو ذلك من التقاعد، حيث أن المشرعين سيكونون أكثر ترددا في تغيير المزايا للمتقاعدين الحاليين أو أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 55 عاما.
إذا كنت تفضل أن تكون أكثر تحفظًا، فيمكنك فقط إضافة 83% من تقديرات المزايا الموعودة لمعرفة ما إذا كنت توفر ما يكفي الآن للتعويض. أو إذا كنت تريد أن تكون أكثر تحفظًا، فيمكنك افتراض أنك ستحصل على 50% من المزايا الموعودة.
من المحتمل أن هذه الافتراضات الأكثر صرامة ستجعل الأمر يبدو وكأنك لن تصل إلى الدخل الذي تريده عند التقاعد.
إذا كان الأمر كذلك، تذكر أن “هناك مجموعة من الأشياء التي يمكنك القيام بها لتبرير تقليص الضمان الاجتماعي”، كما أشار آدم.
من بينها، يمكنك أن تهدف إلى العمل لفترة أطول وتأخير الحصول على الضمان الاجتماعي حتى سن 70، وهو ما يعني فائدة أكبر بكثير مما لو كنت تأخذه في 67 (وهو سن التقاعد الكامل لأي شخص ولد بعد عام 1959). أو، إذا كنت قادرًا، يمكنك زيادة مساهماتك أو مدخراتك في 401(k) في Roth IRA. أو قد تقوم بسداد الرهن العقاري الخاص بك بشكل أسرع.
قال آدم: مهما اخترت أن تفترض بشأن الضمان الاجتماعي، فلا تفترض الأسوأ. “أنت لا تخسر 100%”
