يستخدم الأمريكيون ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة خيار “اشتر الآن، وادفع لاحقًا” في كثير من الأحيان

الأمريكيون الذين يواجهون بالفعل بعض المشاكل المالية هم أكثر استخدامًا لعروض “اشتر الآن، وادفع لاحقًا”، حيث ينقر معظمهم على هذه العروض. برامج الدفع بالتقسيط قصيرة الأجل خمس مرات أو أكثر في السنة، وفقًا لبحث جديد أصدره بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك يوم الأربعاء.

الأفراد “الضعفاء ماليًا” – أولئك الذين لديهم درجة ائتمانية أقل من 620 أو تم رفض طلبهم للحصول على ائتمان أو تأخروا في سداد قرض في العام الماضي – هم أكثر عرضة بثلاثة أضعاف من غيرهم من الأفراد الأكثر استقرارًا ماليًا لاستخدام BNPL عدة مرات في السنة، كتب باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك يوم الأربعاء في منشور مدونة Liberty Street Economics.

في الخريف الماضي، وجد باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن الأشخاص الذين يعانون من صعوبات مالية وأولئك الذين يعانون من أكبر الاحتياجات الائتمانية غير الملباة كانوا أكبر مستخدمي برامج BNPL، وهو ما يمثل ما يقرب من ثلث قاعدة المستخدمين الإجمالية.

يعتمد التحديث الأخير الذي صدر يوم الأربعاء على بيانات مسح المستهلكين التي تم جمعها في أكتوبر (قبل موسم العطلات المنفق) وركز على كثافة استخدام BNPL.

ووجد الباحثون أن تقريبا استخدم 60% من مستهلكي BNPL الهشين ماليًا عروض التقسيط خمس مرات أو أكثر سنويًا، مع ما يقرب من 30% يقومون بإجراء 10 معاملات BNPL أو أكثر سنويًا. ويقارن ذلك بما يزيد قليلاً عن 20% و10% على التوالي للمستخدمين الأكثر استقرارًا من الناحية المالية.

وكتب الباحثون في هذا المنشور: “تميل الأسر الأكثر هشاشة إلى استخدام الخدمة لإجراء عمليات شراء متكررة وصغيرة نسبيًا، والتي قد تواجه صعوبة في تحملها بخلاف ذلك”.

أكثر من 62% منها استخدم مستهلكو BNPL الهشون ماليًا البرامج في عمليات الشراء التي تقل قيمتها عن 250 دولارًا، مقارنة بـ 43.6% من المستهلكين الآخرين، وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. ومع ذلك، فإن أولئك الذين يتمتعون بقدر أكبر من الاستقرار المالي يستخدمون BNPL لإجراء عمليات شراء أكبر.

ووجدوا أن 17.3% من مستخدمي BNPL المستقرين ماليًا قاموا بتمويل عملية شراء تتراوح بين 1750 دولارًا و2000 دولار، مقابل 4.9% من المستهلكين الضعفاء ماليًا.

شهدت عروض “اشتر الآن وادفع لاحقًا” زيادة كبيرة في الاستخدام والتوافر في السنوات الأخيرة، مما سمح للأشخاص بتسديد أقساط (في كثير من الأحيان قصيرة الأجل) على الأثاث والسفر وتذاكر الحفلات الموسيقية وتوصيل الطعام وحتى في متجر البقالة.

يقول مقدمو خدمات BNPL أن عروضهم يمكن أن تكون بديلاً أكثر أمانًا واستدامة لخطوط الائتمان التقليدية ويمكن أن تسمح للأشخاص “بتيسير” بعض المعاملات لتلبية ميزانياتهم بشكل أفضل.

أثار الاقتصاديون والمدعون العامون والمدافعون عن حقوق المستهلكين مخاوف بشأن شركة BNPL، مشيرين إلى أن نقص البيانات والشفافية واللوائح الرسمية تجعل من الصعب معرفة وتتبع مقدار الديون الإضافية التي يتكبدها المستهلكون.

كتب الاقتصاديون في Wells Fargo في ديسمبر 2023، عندما كان استخدام BNPL يزدهر خلال العطلات: “قد يؤدي BNPL إلى زيادة في ديون المستهلك، حيث قد يكون المستهلكون أكثر عرضة لتحمل ديون إضافية إذا علموا أن بإمكانهم توزيع المدفوعات”. “نظرا لعدم وجود مستودع مركزي لمراقبته، فإن نمو هذا “الدين الوهمي” يمكن أن يعني ضمنا أن إجمالي مستويات ديون الأسر أعلى في الواقع من المقاييس التقليدية (التي أبلغ عنها بنك الاحتياطي الفيدرالي)”.

بعض أكبر المخاطر السلبية التي يواجهها المستهلكون هي عندما يقومون بتكديس قروض متعددة من BNPL ثم يدفعون ثمن تلك البرامج ببطاقة ائتمان، حسبما قال اقتصاديون وباحثون لشبكة CNN سابقًا.

قال باحثون من بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك يوم الأربعاء إن أحدث النتائج التي توصلوا إليها تقدم دليلاً إضافيًا على أن BNPL ليس فقط أكثر جاذبية للأشخاص الذين يواجهون صعوبة في الحصول على الائتمان، ولكن أيضًا في المرة الأولى التي يستخدم فيها شخص ما أحد هذه القروض بالتقسيط، فمن غير المرجح أن يكون كذلك. الاخير.

وكتب باحثون من بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك: “عبر مستويات الاستقرار المالي، من النادر أن يستخدم الناس BNPL مرة واحدة فقط”. “في الواقع، قام حوالي 72% من المستخدمين المستقرين ماليًا و89% من المستخدمين الضعفاء ماليًا بإجراء عمليات شراء متعددة من BNPL على مدار الـ 12 شهرًا الماضية.”