على الرغم من أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لم يرفع سعر الفائدة القياسي يوم الأربعاء، إلا أنه لم يخفضه أيضًا.
وبذلك يظل عند أعلى مستوى له منذ 22 عامًا.
وبالنظر إلى أن بنك الاحتياطي الفيدرالي يؤثر – بشكل مباشر أو غير مباشر – على أسعار الفائدة على الحسابات والمنتجات المالية في جميع أنحاء الاقتصاد الأمريكي، فإن هذا يعني أن المدخرين والأشخاص الذين لديهم فائض نقدي لا يزال لديهم العديد من الفرص للحصول على عائد على أموالهم أفضل بكثير مما حصلوا عليه منذ سنوات. – والأهم من ذلك، عائد يتجاوز القراءات الأخيرة للتضخم.
فيما يلي خيارات منخفضة المخاطر للحصول على أفضل عائد على الأموال التي تخطط لاستخدامها في غضون عامين، وكذلك على الأموال النقدية التي تتوقع أن تحتاجها خلال السنتين إلى الخمس سنوات القادمة.
وكان متوسط العائد السنوي على حسابات التوفير المصرفية 0.56٪ فقط، وفقا لمسح أجرته Bankrate في 11 سبتمبر. وقد ظل هذا المتوسط منخفضا عند مستوى APY يقارب الصفر لدى أكبر اللاعبين الحقيقيين مثل جيه بي مورجان تشيس وبنك أوف أمريكا، اللذان كان كل منهما يقدم أسعار فائدة تبلغ 0.01٪ فقط.
لكن العديد من البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية عبر الإنترنت تقدم ما يصل إلى 5٪ على حسابات التوفير ذات العائد المرتفع.
تعد هذه الحسابات مكانًا رائعًا لإيداع الأموال التي من المحتمل أن تقوم بنشرها خلال العامين المقبلين – لتغطية أي شيء بدءًا من إجازة مخططة أو عملية شراء كبيرة إلى نفقات طارئة أو تغيير غير متوقع في الظروف مثل فقدان الوظيفة.
هذا هو الحساب الذي يطلق عليه المخطط المالي المعتمد Lazetta Rainey Braxton، الرئيس التنفيذي المشارك في 2050 Wealth Partners، حساب “الوسادة” الخاص بك. إنها تحب كلمة “وسادة” لأنها تصف المرونة والخيارات التي يوفرها لك هذا الحساب للتعامل مع ما تريد القيام به على المدى القريب وما قد تحتاج إلى القيام به.
وقال براكستون إن هناك طريقة أخرى يمكن أن تكون بها الحسابات ذات العائد المرتفع مفيدة، وهي توفير المال الذي ستحتاج إليه لسداد عملية شراء حصلت من أجلها على صفقة تمويل بنسبة 0٪ لفترة محدودة من الوقت (على سبيل المثال، مع بائع تجزئة مثل هوم ديبوت). في هذه الحالة، لن تكون مدينًا بفائدة على مشترياتك طالما قمت بسدادها بالكامل قبل نهاية فترة العرض الترويجي، والتي يمكن أن تتراوح من ستة إلى 24 شهرًا. في غضون ذلك، يمكن أن تنمو الأموال بنسبة 4٪ إلى 5٪ سنويًا في حسابك عالي العائد.
بالنسبة لفواتير منزلك العادية، توصي براكستون بالاحتفاظ بما يكفي من النقود لتغطية شهر أو شهرين في حساب جاري منتظم للوصول إليها بشكل أسرع. وقالت: “ليس كثيرا، لأن (تلك الحسابات) لن تسفر عن الكثير”.
أشار براكستون إلى أنه يمكنك دائمًا ربط حسابك عالي العائد بحسابك الجاري لتحويل الأموال عند الحاجة – فقط اعلم أن الأمر قد يستغرق ما يصل إلى 24 ساعة حتى تظهر الأموال المحولة في حسابك الجاري.
حسابات وصناديق سوق المال
إذا كنت لا ترغب في إنشاء حساب توفير عبر الإنترنت في بنك آخر، فقد يقدم لك البنك الخاص بك حساب وديعة في سوق المال يدفع عائدًا أعلى من حسابات التحقق أو حسابات التوفير العادية.
قد تتطلب حسابات سوق المال حدًا أدنى للإيداع أعلى من حساب التوفير العادي، ولكنها أكثر سيولة من شهادة الإيداع محددة المدة أو أذون الخزانة، مما يعني أنها تمنحك إمكانية الوصول إلى أموالك بسرعة أكبر بينما لا تزال تمنحك بعضًا من الودائع. وقال دوج أورنشتاين، المدير الأول للحلول المتكاملة في إدارة الثروات TIAA، إن أعلى العوائد المتاحة.
ولكن لا تخلط بين حسابات سوق المال وصناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال. تقدم العديد من صناديق الاستثمار المشتركة حاليًا عوائد تزيد عن 5٪، وفقًا لما ذكره كين تومين، مؤسس موقع DepositAccounts.com.
لكن الأموال ليست مؤمنة على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بالطريقة التي تكون بها حسابات سوق المال، على الرغم من أنك إذا استثمرت فيها من خلال شركة وساطة، فمن المحتمل أن تكون مؤمنة على SIPC، لحمايتك في حالة فشل الوساطة الخاصة بك.
وعلى الرغم من أن صناديق سوق المال عادة ما تكون استثمارات آمنة للغاية، إلا أنها قد تكون لديها رسوم وقيود على السحب.
هناك استثمار آخر ذو عائد مرتفع ومنخفض المخاطر يعد رائعًا بالنسبة للمال الذي من المحتمل أنك لن تحتاج إلى الاستفادة منه لبضعة أشهر أو حتى بضع سنوات وهو شهادات الإيداع.
يمكنك الحصول على أفضل العوائد على الأقراص المضغوطة من خلال شركة وساطة مثل Schwab أو E*Trade أو Fidelity. وذلك لأنه يمكنك مقارنة شراء الأقراص المضغوطة من أي عدد من البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ولن تضطر إلى إنشاء حسابات فردية مع كل مؤسسة.
للحصول على أكبر فائدة من القرص المضغوط، عليك أن تترك الأموال المستثمرة لفترة محددة. يمكنك دائمًا الوصول إلى رأس المال الخاص بك في وقت أقرب إذا كنت بحاجة إلى ذلك، ولكن إذا قمت بذلك فسوف تفقد بعض الفوائد على الأقل.
اعتبارًا من 19 سبتمبر، كانت الأقراص المدمجة المدرجة على موقع Schwab.com بفترات ثلاثة أشهر وستة أشهر وتسعة أشهر وسنة واحدة و18 شهرًا تحقق جميعها 5.5٪ أو أكثر.
لنفترض أنك استثمرت 10000 دولار في قرص مضغوط مدته ستة أشهر مع عائد سنوي يبلغ 5.5%. في نهاية تلك الفترة، ستحصل على أصل المبلغ بالإضافة إلى ما يقرب من 274 دولارًا من الفوائد عندما ينضج القرص المضغوط، وفقًا لحاسبة الأقراص المضغوطة الخاصة بـ Bankrate. إذا قمت بوضعه في قرص مضغوط مدته عام واحد، فستكسب فائدة قدرها 555 دولارًا، في حين ستدر فائدة مدتها 18 شهرًا 844 دولارًا.
وقال تومين: إذا لم تمر عبر شركة وساطة، فقد تحصل على صفقة معقولة من البنك الأساسي الذي تتعامل معه. “حتى البنوك الكبرى قامت برفع أسعار الفائدة. بنك أوف أمريكا هو أحدث مثال. لقد قامت مؤخرًا بزيادة معدل عروض الأقراص المضغوطة الخاصة لمدة 7 أشهر و13 شهرًا من 4.75% إلى 5.00% APY.
ويحذرك من أنه يجب عليك سحب أموالك في نهاية المدة، وإلا فإن البنك الذي تتعامل معه قد يقوم بتجديدها تلقائيًا ويقيدك بقرص مضغوط ذو عائد أقل بكثير.
هناك خيار آخر للمال يمكنك تركه دون تغيير في أي مكان من عدة أشهر إلى بضع سنوات وهو سندات الخزانة قصيرة الأجل، والتي تكون مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من الولايات المتحدة.
حققت سندات الثلاثة والستة أشهر عائدًا بنسبة 5.5٪، في حين عرضت سندات التسعة أشهر والسنة الواحدة 5.43٪ هذا الأسبوع، وفقًا للمعدلات المنشورة على موقع Schwab.com.
إذا كنت شخصًا يدير محفظتك الاستثمارية مثل الصقور، فقد تشعر بالارتياح عند شراء أذون الخزانة بنفسك منTreasuryDirect.gov. ولكن إذا كنت مثل معظم البشر، فقد يكون من الأسهل مجرد شراء إصدارات جديدة من خلال حساب الوساطة الخاص بك أو الاستثمار في صندوق مؤشر السندات قصيرة الأجل أو صندوق الاستثمار المتداول، كما قال آندي سميث، المدير التنفيذي للتخطيط المالي في Edelman Financial Engines.
وقال أورنستين إنه إذا كنت تنظر إلى الأموال التي ستكون هناك حاجة إليها خلال ثلاث إلى خمس سنوات، فقد تفكر في إنشاء صندوق متنوع من السندات الحكومية وسندات الشركات ذات التصنيف العالي. على سبيل المثال، كانت العائدات على سندات الشركات ذات التصنيف AAA لمدة ثلاث سنوات، تدر ما يقرب من 5٪ هذا الأسبوع، وكانت أسعار الفائدة على السندات البلدية ذات التصنيف AAA (والتي تصدرها الحكومات المحلية) أقل بقليل من 4٪، وفقًا لموقع Schwab.com.
عند اتخاذ قرار بشأن أفضل الحسابات والاستثمارات لتحقيق أهدافك المحددة وراحة بالك، قد يكون من المفيد استشارة مستشار ائتماني مقابل رسوم فقط – أي شخص لا يحصل على عمولة مقابل بيع استثمار معين لك.
ما تريد دائمًا القيام به هو بناء المرونة لنفسك حتى تتمكن من الوصول بسهولة إلى الأموال النقدية، بغض النظر عن الجدول الزمني الخاص بك للأهداف الرئيسية. “ماذا يحدث إذا تغير شيء ما وكنت بحاجة إلى هذه الدفعة الأولى في وقت أقرب بكثير – أو كان والديك بحاجة إلى رعاية طبية بسرعة؟” قال سميث.
وهذا يعني الموازنة بين رغبتك في الحصول على عائد كبير والحاجة والرغبة في سهولة الوصول دون عقوبة. الترجمة: لا تطارد العائد من أجل العائد.
فكر في الأمر بهذه الطريقة، قال أورنستين: ما لم يكن لديك مبالغ ضخمة للاستثمار أو كنت مستثمرًا مؤسسيًا، فإن الفرق بين الحصول على عائد بنسبة 5.1٪ مقابل 5٪ لا يكاد يذكر، وفي الواقع قد يكلفك الأمر أكثر إذا كانت هناك عقوبات على ذلك. أخذ أموالك في وقت مبكر. “في معظم الأحيان تكون الراحة مهمة حقًا. نصح بالتخلي عن 0.1٪.
