إن أساليب الإقراض الحالية تجعل من الصعب على المؤسسات المالية تحقيق التوازن بين الربح والمسؤولية الاجتماعية. فمن ناحية، يعد الإقراض من أجل الربح أمرًا حيويًا للشركات، في حين أن الإقراض من أجل الصالح الاجتماعي يفيد المجتمعات.
البنوك التي تركز أكثر من اللازم على أحدهما وتتجاهل الآخر تخاطر بالوقوع في المشاكل. في هذا المقال، سننظر في كيف يمكن للبنوك أن تساعد المجتمع مع تحقيق الربح أيضًا.
فهم الطبيعة المزدوجة للإقراض.
على سبيل المثال، تهدف البنوك ومقرضو يوم الدفع إلى تعظيم الإيرادات من خلال أسعار الفائدة والرسوم والنفقات الأخرى. في حين أن هذه الطريقة يمكن أن تكون مجزية للغاية، إلا أن لها عيوب عديدة.
ويمكن أن يؤدي إلى ممارسات الإقراض المفترسة التي تستغل الأشخاص الضعفاء من خلال فرض أسعار فائدة باهظة وفرض شروط صارمة. علاوة على ذلك، فإن هذه المؤسسات التي يحركها الربح كثيرا ما تتجاهل الأفراد ذوي الدخل المنخفض لأنها لا تعتبر مربحة، مما يؤدي إلى الاستبعاد المالي.
وفي المقابل، فإن نموذج الإقراض الاجتماعي الجيد يعزز التأثير الاجتماعي الإيجابي على تعظيم الربح. يتم توضيح هذه الإستراتيجية من خلال منظمات التمويل الأصغر والمؤسسات المالية لتنمية المجتمع (CDFIs). وهي تساعد المناطق الممثلة تمثيلا ناقصا من خلال تقديم قروض منخفضة الفائدة والتعليم المالي، مما يعزز النمو الاقتصادي ويقلل من الفقر.
ومع ذلك، حتى المقرضين المسؤولين اجتماعيا يواجهون تحديات. وعادة ما يكافحون من أجل البقاء قادرين على البقاء ماليا دون مساعدات أو إعانات خارجية، مما يجعل من الصعب توسيع خدماتهم والوصول إلى جمهور أكبر.
آثار النهج المتطرف
عندما تعطي المؤسسات المالية الأولوية للأرباح على حساب المجتمع، فقد يكون لذلك تأثير سلبي. وقد يستخدمون ممارسات استغلالية مثل فرض أسعار فائدة مرتفعة، وفرض رسوم مخفية، وجهود تحصيل صارمة. ويمكن لهذه الأفعال أن تضع عبئا ماليا كبيرا على الأفراد والأسر، بينما تضعف أيضا الثقة في النظام المالي.
ومع ذلك، فإن إعطاء الأولوية للصالح الاجتماعي في القروض قد يسبب مشاكل إذا تم تجاهل الربحية. في حين تهدف العديد من البرامج إلى خدمة المجتمع، فإن العديد منها يكافح من أجل العمل دون التمويل الكافي.
يعتمد المقرضون المسؤولون اجتماعيًا عادةً على مصادر التمويل الخارجية مثل التبرعات والمنح، والتي لا يمكن الاعتماد عليها دائمًا. وهذا التبعية يجعل من الصعب عليهم البقاء والتطور.
وجهة نظر زيفو.
زيفوي هو نظام ائتماني يربط الأموال عبر الإنترنت بالمقترضين في العالم الحقيقي، مما يسمح بمزيد من التمويل المتساوي. وهو يقدم قروضًا متسلسلة لشركات الإقراض الاستهلاكي، التي تقدم بعد ذلك قروضًا ورقية منخفضة الفائدة. وللحد من المخاطر، يتم تأمين هذه القروض باستخدام أداة ذات غرض خاص (SPV). يتم استثمار الأموال غير المستخدمة في بروتوكولات DeFi لكسب المزيد من الإيرادات.
تعتزم Zivoe الاتصال بالعملاء مباشرة لتعزيز الوصول إلى الأموال. يقوم مزودو السيولة بالإقراض عن طريق إيداع العملات المستقرة واستلام الرموز التي يمكن رهنها لتحقيق الربح أو استردادها. يشرف حاملو رمز ZVE على الحوكمة من خلال منظمة مستقلة لامركزية (DAO)، والتي تفرض رسوم البروتوكول على الإيرادات لتشجيع اتخاذ القرارات السليمة.
قام ثور عباسي، المؤسس المشارك لشركة Zivoe، بتحليل الاستراتيجيات التي تستخدمها Zivoe للحفاظ على التوازن بين التأثير الاجتماعي والصحة المالية. قال عباسي: “تتطلع Zivoe فقط إلى العمل مع المقرضين مثل شريك الإقراض الاستراتيجي الأولي الخاص بنا Zinclusive الذي يقدم أسعار فائدة ميسورة التكلفة مقارنة بالسوق. وقد أصبح هذا ممكنًا جزئيًا من خلال الاستفادة المبتكرة من الحلول مثل حلولنا.
تمكن هذه التقنية شركة Zivoe من تحقيق التوازن بين التأثير الاجتماعي والصحة المالية، وبالتالي تقديم بديل أكثر استدامة للإقراض التقليدي عالي الفائدة.
ضرب التوازن
إن تحقيق التوازن بين الصالح الاجتماعي والربح يتطلب حلولاً معقدة تمكن المؤسسات المالية من إحداث تأثير إيجابي مع الحفاظ على صحتها المالية. ويتمثل أحد الخيارات الفعالة في نموذج الأعمال المختلط الذي يمزج بين إجراءات الإقراض التقليدية والأهداف الاجتماعية.
وهذا يمكن البنوك من كسب ما يكفي من المال من خلال أسعار الفائدة والرسوم التنافسية مع تخصيص نسبة من أرباحها للقضايا الاجتماعية.
وتضمن الإدارة الجيدة للمخاطر الاستقرار المالي، وهو أمر ضروري لتمويل المبادرات الاجتماعية. إن السلوك الأخلاقي والشفافية أمران حيويان أيضًا. إنهم يبنون الثقة بين المستثمرين والعملاء والجهات التنظيمية، مما يؤدي إلى سمعة إيجابية وازدهار طويل الأجل.
وتُظهِر الأمثلة الواقعية أن الموازنة بين المنفعة الاجتماعية والربح أمر قابل للتحقيق. ومن الأمثلة الرائعة على ذلك بنك جرامين وبنك تريودوس. يقدم بنك جرامين، أحد رواد التمويل الأصغر، قروضًا صغيرة للفقراء، وخاصة النساء.
تظل مربحة من خلال الحفاظ على معدلات الاسترداد مرتفعة وتكاليف منخفضة. يستثمر بنك Triodos في المبادرات المستدامة والأخلاقية، ويختار تلك التي تتمتع بأسس مالية قوية ويقدم خدمات مصرفية تنافسية لتحقيق الربح.
Zivoe هو مثال على النهج المتوازن. تركز Zivoe على التمويل الأخلاقي، مما يضمن حصول المقترضين على شروط عادلة مع الحفاظ على استقرارهم المالي. إنهم يمزجون بين التقنيات التقليدية التي يحركها الربح مع التفاني في التأثير الاجتماعي من خلال تمويل مشاريع تنمية المجتمع ومساعدة المجتمعات المحرومة.
وأوضح عباسي أهمية أن تحقق مؤسسات الإقراض توازناً جيداً، قائلاً: “بعيداً عن الأسباب الأخلاقية، هناك حوافز مالية لمؤسسة الإقراض لتحقيق التوازن بين الصالح الاجتماعي والربح”، وتابع عباسي:
“غالبًا ما يتحرك بعض المقترضين ذوي الأجور الأفضل في نطاق ائتماني أعلى ويبحثون عن مقرضين يقدمون شروطًا أفضل. ومن خلال تقديم شروط أفضل لهؤلاء المقترضين في وقت أقرب، يمكن للمقرض أن يحقق قيمة أكبر على مدى عمر ذلك المقترض مما كان ممكنًا في السابق.
تستهدف Zivoe المستثمرين والعملاء ذوي الوعي الاجتماعي الذين يقدرون العائد المالي والمسؤولية الاجتماعية. ويشير هذا التوازن إلى أن الإقراض الحديث يمكن أن يحقق الأهداف الاجتماعية والمالية.
خاتمة
إن إيجاد التوازن الصحيح بين الصالح الاجتماعي والربح في التمويل الحديث أمر مهم لإنشاء نظام مالي مستدام وأخلاقي. قد يؤدي السلوك الذي يحركه الربح إلى ممارسات استغلالية تؤدي إلى تآكل الثقة. ومن ناحية أخرى، فإن التركيز في المقام الأول على الصالح الاجتماعي قد يجعل من الصعب على مؤسسات الإقراض أن تظل قادرة على الوفاء بالتزاماتها المالية.
ولتحقيق هذين الهدفين، يجب على المقرضين استخدام استراتيجيات فعالة مثل نماذج الأعمال الهجينة، والإدارة السليمة للمخاطر، والمعايير الأخلاقية، والعمليات الشفافة. وتظهر الأمثلة الواقعية، مثل بنك جرامين، وبنك تريودوس، وزيفوي، أن هذا التوازن يمكن الحفاظ عليه مع الاستمرار في الازدهار المالي والاجتماعي.
شارك عباسي نصيحته لمؤسسات الإقراض الأخرى التي تتطلع إلى تحقيق توازن مماثل بين الصالح الاجتماعي والربحية، قائلاً: “يجب على مؤسسات الإقراض إعطاء الأولوية لنماذج التشغيل الجديدة المبتكرة والتكنولوجيا وتصميم المنتج الذي يعطي الأولوية لاحتياجات العملاء لتحقيق التوازن بين الصالح الاجتماعي والربحية. “.
ويعتمد مستقبل الإقراض على الحفاظ على هذا التوازن الدقيق. إن المؤسسات التي يمكنها الجمع بين الربحية والتأثير الاجتماعي ستكون أكثر قدرة على توليد النمو الاقتصادي، والحد من الفقر، وبناء ثقة المجتمع.
ومع تطور القطاع المالي، فإن التركيز على الممارسات الأخلاقية والمستدامة سوف يصبح أكثر أهمية. ومن خلال استهداف هذا التوازن، يستطيع المقرضون ضمان النجاح على المدى الطويل مع تقديم مساهمة إيجابية للمجتمع، ووضع معايير عالية للإقراض المسؤول.
إخلاء المسؤولية: النص أعلاه عبارة عن مقالة إعلانية وليست جزءًا منها Cryptonews.com المحتوى التحريري.
